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上周有媒体来电咨询关于某农商银行在上月底通过调整零售业务条线的方案，其中将信用卡部门进行了撤并，纳入到与零售、财富、私银、个贷、客服等部门合并运营的业务体系中，由此信用卡业务不再以独立部门的形式存在这件事，该如何理解。

同时，看到网络媒体也为此事发表评论内容，翻看了一下，分析的理由是因为信用卡业务缩水，导致该行砍掉信用卡部门，数据引用了2023年第二季度信用卡在用卡量规模较2022年末下降了2100万张，以及该行信用卡业务不良率、投诉率增长等，都用来作为此次该银行部门调整的论据。这家农商银行对信用卡部门的撤并属于内部经营战略调整，但是如果站在行业角度做一下分析还是有意义的。

央行报告中显示第二季度信用卡在用卡量规模下降，主要原因是由于2022年监管发布的《通知》中要求发卡银行要将睡眠卡比例控制在20%以下，各家发卡银行主动注销大量睡眠卡所致。从2023年的中报显示，除卡量规模下降外，交易额同期相比也有所下降，但贷款余额基本持平，由此也反映出发卡银行按照《通知》要求对信用卡业务进行必要的调整。

信用卡业务是一个需要规模化经营的业务，早期就曾经有过“达到*百万张卡才能盈利”之说，而实际情况早已经推翻了这个判断。中国的信用卡业务经过二十多年快速发展，目前国内开展个人信用卡业务的银行超过150家，而有规模的仅有数十家，其中的国有银行和股份制银行（除浙商、渤海、恒丰外）由于开展信用卡业务的时间早，发卡量都超过了2000万张形成规模化经营。

城商系、农商系、农信系银行，普遍开展信用卡业务的时间都比较晚，经营地域又受到极大限制，从沪深及港股上市银行年报跟踪情况来看，仅有上海银行累计发卡量超过1000万张（2023年中期报告为1430万张），超过500万张的为4家，超过100万张的为15家，其余均不足100万张，最少的发卡银行规模不足20万张。实际情况中，大多数的城商/农商/农信在开展信用卡时，面临着经营意识，以及人、财、物方面的“短板”，首要问题就是规模无法提升，难以取得总行更多更大的投入和支持。

从目前国有/股份制银行业务情况，也证明信用卡业务要做出规模获得一定的效益，无论是人力、物力，以及财力方面，持续性投入都是非常巨大的，这也的确是考验众多银行在信用卡业务上的决心。在这家农商银行撤并信用卡部门的同时，金监总局官网中还有同意多家农商银行和农信社开展信用卡业务的批复文件，也说明信用卡业务仍然是个人金融业务重要的“抓手”，但是也让诸多银行对于开展信用卡业务处于两难境地。

这家撤并信用卡部门的农商银行开展信用卡业务超过十年，目前累计发卡量约210万张，交易额在2021年为100亿元，透支余额在2023年中报中下滑到45亿元。这样的业绩在业内相比并不理想，但是也要考虑到，该行身处信用卡竞争最为激烈的上海，并且由于经营区域受到限制，无法通过开设异地分行来提升信用卡业务规模，这种情况也就可以理解了。

在多年对信用卡业务的研究中，可以深刻感受到大量中小商业银行在开展信用卡业务时所遭遇到的重重困难。某城商银行前几年推出一款针对结婚新人的“婚庆”主题信用卡，在向笔者征求意见时，笔者肯定了这个题材，同时也将2009年曾经策划过的同类主题信用卡方案给了他们，其中包含了多项与“婚庆”主题相匹配的婚纱摄影、婚庆婚宴、蜜月旅行等权益。

然而最终该款产品并未增加这些权益，产品原权益缺乏市场吸引力，以及疫情等客观因素影响，该款产品很快退市，该城商行失去了一款原本比较具有市场竞争力的产品。究其原因，最主要的就是对产品的经营意识不足，没有能深入对产品及权益研发，也缺乏人手开发这些权益商户等多方面因素造成。这种案例，笔者这些年所遇到的比比皆是、不一而足，对于这些发卡银行而言甚是可惜。

从这家农商银行撤并信用卡部的举措来看，说明该行深刻感受到信用卡业务发展空间受到极大挤压，单独设置信用卡部门与其市场发展要求已经难以适应，故将信用卡业务与其它个金业务做出合并调整。

这对于其它发卡银行来说也是一个“样板”，实际上这种情况在很多城商/农商/农信系银行都面临着同样的境况。这种撤并多是从部门管理角度的考量，对业务的影响还是取决于总行对信用卡业务的决心，多年前就有发卡银行将信用卡业务与消费金融业务进行了合并，也没有影响信用卡业务发展。

就在这家农商银行撤并信用卡部门的同时，北京一家城商银行宣布完成零售条线组织架构改革，通过组织架构调整，形成零售条线“一个统筹部门”（零售银行部）+“四大利润中心”（财富平台部、私人银行部、个人信贷部、信用卡中心）的全新组织架构，将信用卡业务列为“利润中心”之一。

两家银行对信用卡业务的定位略有不同，又似异曲同工。当然，两家银行的卡量规模、市场条件不尽相同，因此不能简单地将两者进行对比，但是从中却可以感悟到一些端倪。信用卡业务随着市场竞争日益激烈，对于一些中小银行来自市场的压力越来越大，是否能够独立运营的确很考验银行的决心和信心。

2022年监管层出台了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对于发卡银行，尤其是众多中小规模的银行而言，如何在这个时期的市场形势下开展信用卡业务，的确是一个很大的挑战，毕竟市场被大行瓜分殆尽，留下的空间极为狭窄。

信用卡业务进入存量用户经营时代，其表现形式，一方面是通过挖掘自身存量用户带来营收，另一方面通过差异化产品从竞品中吸引他行用户，但是无论哪种方式，对自身经营能力都是一种巨大的考验。面对如此局面，中小银行确实面临着两难境地；对于前者，自身规模不足；对于后者，创新开发经营方面存在“短板”，两个因素对信用卡业务的开展都形成制约。

事实证明，对于中小银行开展信用卡业务，不能再走像大行一样靠规模化道路，在新时期可以考虑与市场中专业咨询顾问机构合作，制订切实可行的业务发展战略，抓住战略规划、授信审批、数据信息、风险管理等核心业务外，而对于开展信用卡业务所涉及的产品策划、市场营销、后台客服等业务环节，以及积分商城等非核心业务，均可以采用BPO方式与专业信用卡服务机构合作，由其根据合作目标来协助发卡银行对信用卡业务进行运营管理。

这种模式下，合作机构根据银行与市场的实际情况，协助银行策划符合市场需求的产品，并提供配套的相关产品权益与客户服务，有效提升发卡银行的业务发展速度，降低运营成本，节省宝贵的人力资源。

此次这家农商银行对信用卡部门撤并，也是重要的“信号”，如今信用卡业务发展到今天走到了一个十字路口，需要发卡银行直接面对并积极响应，根据自身情况进行变革，才能应对信用卡市场正在进行的一场变革，并在变革中实现业务升级。

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