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3月26日，中信银行发布了其2018年度业绩年报，根据报告显示，该行实现归属于股东净利润445.1 亿元，比上年增长4.6%，为近五年来最大增幅；实现营业净收入1,648.5亿元，比上年增长 5.2%。资产质量有所夯实，逾期90天以上贷款占不良贷款的比率92.41%，比上年末下降16.97 个百分点，全年累计核销不良贷款469.4 亿元，同比多核销112.5亿元；拨备覆盖率和拨贷比分别为158%和2.8%，均满足监管要求。

报告期内，该行信贷资源继续向零售业务倾斜，个人贷款占比达41.1%， 比上年末提升2.6 个百分点。零售盈利贡献度进一步提升，零售非息收入372.4 亿元，同比增长9.0%，零售非息占比62.0%，上升2.1个百分点。本行实现信用卡业务收入460.23亿元，比上年增长17.81%， 其中分期业务收入193.10亿元。

该行信用卡业务持续推行“智慧发展”经营理念，坚持“以客为尊”，全面深化全流程、各环节经营，发力打造客户“首卡之选”，塑造差异化竞争优势，以开放、共赢的合作胸襟，跨界联合众多行业优秀企业，深挖渠道潜力，构建覆盖生活、娱乐、文化、商旅等全消费场景的“无界金融生态圈”，为客户提供更加人性化、个性化的产品与服务。

截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡6,705.69万张，比上年末增长35.27%，报告期内，新增发卡1,748.61万张，比上年增长43.44%；2017年末累计发卡4,957.09万张，2016年末累计发卡3,738.04万张。

（一） 中信银行信用卡累计发卡量

截至报告期末，中信银行信用卡贷款余额4,420.46亿元，比上年末增长32.63%；2017年末为3,332.97亿元，2016年末为2,373.10亿元。

（二） 中信银行信用卡贷款余额

报告期内，中信银行信用卡交易量20,815.83亿元，比上年增长 39.48%；2016年为14,922.89亿元，2015年为10,741.52亿元。

（三）中信银行信用卡交易量

截至报告期末，中信银行信用卡不良率为1.85%，比上年末上升0.61个百分点；2017年末为1.24%，2016年末为1.48%。

（四）中信银行信用卡不良率

针对共债现象可能对信用卡贷款质量带来的影响，该行针对性地加强信用卡业务风险管理，不断升级防控策略。

贷前准入方面，该行严格审查客户资信水平，结合征信数据等信息审慎筛选客户，新增疑似共债客户拒绝规则，充分发挥风险 评级预测模型工具在客户准入方面的作用。

贷中风险管控方面，该行制定了疑似共债客户管控规则，扩大高风险客户预警范围；进一步完善授信规则，实行差异化授信，并根据客户用卡及还款情况进行动态化授信调整；对存量客户授信额度进行动态调整，对高风险共债客户采取降额、提前催收直至退出等主动管控措施。

贷后不良资产催收方面，该行针对疑似共债客户等高风险客户采取一系列催收策略，不断探索与公检法事业单位、征信机构、大数据公司等外部机构的业务合作，运用大数据等创新技术手段持续提升催收管理效能，提升高风险客户清收能力，同时针对疑似共债等高风险客户及信用卡套现等不合规用卡行为，实施长期专项监测与打击。

针对近年来互联网金融犯罪呈现产业化、金融欺诈涌现的问题，该行积极应用新技术，强化甄别、监控与拦截能力，严防金融欺诈风险。该行结合身份证识别仪、人脸识别、图像识别、运营商实名验证、银联鉴权等先进技术和功能，在准入环节加强客户身份真实性的甄别和核验，从而有效防范和拦截客户伪冒风险，提升客户信息完整性、准确性和真实性。同时，该行自主研发申请欺诈评分、决策树及复杂关系网络等大数据模型，识别不良中介包装、多头借贷等欺诈风险，能有效甄别不实风险客户、短期高频借款等高风险客户，对信用风险及欺诈风险防控均起到较好的作用。

（备注：本文根据中信银行公开发布的2018年年报整理而来，更多银行年报信用卡信息解析和上市银行信用卡数据盘点，稍后奉上。）